职业类贷款,上新

李春海 心得 33

  上海证券报记者了解到,深圳一家银行最近推出了律师专属信用贷款(以下简称“律师贷”),最长可贷3年,年利率最低3.5%,额度最高可达200万元。

  事实上,“律师贷”不是银行第一款针对特定职业群体的贷款产品,“教师贷”“天使贷”......当下市场此类信贷产品已是屡见不鲜。“尽管这些形形色色的产品存在一些争议,但究其实质都是消费信贷产品。对这些特色消费信贷产品,应全面理性地看待,引导其良性创新。”招联首席研究员董希淼说。

  职业类贷款上新

  据记者了解,这类“律师贷”是主要针对律所专职律师、合伙人推出的新型金融服务产品,对标特定的职业群体,特点是“纯信用”“免担保”,其本质上与过去出现的“教师贷”等产品相似,也并不新鲜。

  去年就有地方律协专门联系银行,推出低息贷款项目。例如,南京律协与一家大行联合定制了“绿叶贷”金融服务产品,但仅限南京律协会员中的社会律师、公职律师,不包含公司律师。今年,深圳律协也与某大行合作,拟推出第一批律师展业贷款服务。

  之所以出现“律师贷”细分产品,一是因为这类群体有需求。“虽然律师这一职业工作相对自由灵活,但案源不稳定,因此收入也不稳定,律师想赚钱都得沉淀几年。”一位律师行业的工作人员坦言。

  二是,对于银行而言,增加一种贷款场景,可以进一步拓展信贷市场。近年来,律师从业者数量在逐年攀升。司法部官网发布的《2022年度律师、基层法律服务工作统计分析》显示,截至2022年底,全国共有执业律师65.16万多人,同比增长13.36%,律师群体的扩大也开拓了贷款需求的潜力。

  邮储银行研究员娄飞鹏认为,推出律师专项贷款是银行业围绕提升金融服务质量、围绕细分领域客户创新金融产品,提高客户金融服务体验满意度的具体体现。

  当然,律师群体对信贷产品选择也比较审慎。上海东道律师事务所李超律师表示,律师通常具有较高的信用意识和风险意识,他们在选择信贷产品时会更加注重产品的安全性、稳定性和便捷性,在选择贷款期限和还款方式时也会更加灵活。

  争夺细分场景

  事实上,近年来,除了律师,教师、护士、国有企业和事业单位工作人员等都是银行贷款产品的目标客户群体。商业银行和消费金融公司经常会推出一些创新信贷产品,如“白领贷”“教师贷”“公务员贷”等等。

  “部分银行推出职业类专属贷款,主要是丰富贷款产品,满足不同职业客群的贷款产品需求,提升银行产品销售,培育增长点。这也反映出国内市场同业竞争比较激烈。”光大银行金融市场部研究员周茂华告诉记者。

  例如,农业银行河南分行、广东分行、吉林分行都曾推出过针对医护人员的“天使贷”,授信期限不超过1年,河南省内的贷款利率为3.99%。

  对于职业类专属贷款,董希淼表示,因为客户群体相对固定,金融机构会根据相应群体的特点,采取与一般贷款不同的定价策略与风控策略。而相关行业、职业从业人员往往素质较高、信用良好,有稳定的还款来源,有助于更好地控制风险。

  “无场景,不金融”。银行针对特定场景设计的一些产品,也是消费信贷加快渗透的重要方式。记者了解到,商业银行和消费金融公司的产品,近年来逐步嵌入电商、旅游、教育、医美、汽车等消费场景。董希淼认为,从某种意义上讲,职业类专属贷款也是基于特定场景而来的金融产品。“基于特定场景开展营销,有助于金融机构获取细分领域的客户,了解客户真实需求,也有利于把控贷款用途。”

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